Preguntas frecuentes

Para la tramitación del reembolso de gastos de rehabilitación es necesario que, además de la solicitud cumplimentada, se aporte la siguiente documentación:

• Informe médico, donde se indicará la patología o lesión sufrida, los servicios recibidos (cuando proceda), así como el informe de alta médica u hospitalaria.
• Prescripción facultativa de los servicios recibidos, cuando proceda. (*)
• CIF/NIF o número de colegiado de la persona física o jurídica que ha prestado la asistencia.
• Factura de los gastos incurridos, en la que se refleje la persona a la que se le ha prestado la asistencia y la naturaleza del acto o actos realizados y la fecha en la que se realizaron.
• Justificantes de pago.

(*) La prescripción facultativa para las modalidades de centro concertado o reembolso, deberá estar emitida, previa al inicio del tratamiento, por un cirujano ortopédico y traumatólogo o un médico rehabilitador, no siendo válidos informes emitidos por podólogos, fisioterapeutas u otros profesionales diferentes a los indicados, y deberá contener la siguiente información:

• Nombre del paciente.
• Fecha.
• Número de sesiones prescritas.
• Diagnóstico detallado con el resultado de las pruebas diagnósticas realizadas, si las hubiera.
• Mecanismo de origen de la lesión y actividad que se estaba realizando en el momento de que se produjera la lesión.
• Nombre y número de colegiado del facultativo que emite la prescripción.

Cuando el importe del servicio supere los 1.000€ se deberá aportar justificante bancario del pago en cumplimiento con la normativa vigente, donde se establece que no podrán pagarse en efectivo las operaciones en las que alguna de las partes intervinientes actúe en calidad de empresario o profesional, con un importe igual o superior a 1.000€ o su contravalor en moneda extranjera. (Ley 11/2021, de 9 de julio, de modificación de la normativa tributaria y presupuestaria y de adecuación de la normativa financiera para la intensificación de las actuaciones en la prevención y lucha contra el fraude, establece la limitación de pagos en efectivo respecto de determinadas operaciones)

Normalmente, el precio por el que se contrata un seguro no se mantiene constante en el tiempo, sino que suele variar a lo largo de los años.

El precio del seguro médico puede subir en función de los siguientes factores:

• A veces las compañías aplican ofertas comerciales y, al acabar este periodo, las condiciones cambian y el precio aumenta. Es importante a la hora de suscribir un seguro saber qué tipo de ofertas temporales son de aplicación.
• La edad del asegurado es un factor relevante en los seguros médicos.
• Otro factor importante es la siniestralidad de la póliza o del colectivo al que pertenezca el seguro (coste de cada servicio médico por la frecuencia de uso). Si es muy alta, podrá repercutir en el precio de renovación.
• Además, las compañías valoran el IPC médico, es decir, básicamente el coste que tengan los servicios médicos que proporcionan a los asegurados, que es distinto al IPC general.

Las condiciones del seguro se revisan anualmente y se comunican los cambios al asegurado al menos dos meses antes del vencimiento. De este modo, si el asegurado no está de acuerdo con estas nuevas condiciones, puede comunicar a la compañía la anulación del seguro con un mes de antelación a la fecha de vencimiento.

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• No se aplican ofertas comerciales y temporales de captación de clientes, sino que se ajusta el precio del seguro todo lo posible desde el primer día.
• Para el cálculo del precio del seguro tenemos en cuenta la edad, pero el cálculo se hace en función de unos tramos fijados de antemano. En la Nota Informativa previa a la contratación puedes encontrar esta información.

Cobertura del seguro:

Es importante que se estudie con detenimiento las coberturas que ofrecen las compañías de seguros antes de decidir qué seguro se contrata, porque no siempre el más económico es el que mejor se adapta a nuestras necesidades.

Periodos de carencia:

El periodo de carencia es el tiempo que debe transcurrir desde que se contrata el seguro hasta que se hace uso de determinados servicios. Es importante analizar, antes de contratar el seguro, si esta carencia se fija para pruebas diagnosticas, servicios de hospitalización, oncología, embarazo, etc. ya que puede determinar, por ejemplo, que después de estar asegurado durante meses, no sea posible realizar una determinada prueba diagnostica que ha sido prescrita.

Preexistencias:

Los seguros tienen en cuenta las enfermedades que la persona que quiere contratar el seguro padece en el momento en que decide contratarlo. Por esta razón, el cliente tendrá que cumplimentar un cuestionario médico donde conteste a diferentes preguntas sobre su historial médico. Esta información es relevante para que la compañía fije con criterio las condiciones del contrato, por lo que es imprescindible que el cliente conteste con honestidad.

La transparencia en la información del seguro:

Es básico obtener información completa sobre el seguro antes de la contratación del mismo. Esta información la puedes encontrar en el Extracto de las Condiciones Generales y la Nota Informativa.

Copago:

El copago es el importe que se incluye en algunas pólizas de salud cada vez que se usa un servicio médico. Este coste se suma a la prima que el asegurado abona por su póliza. En las pólizas con copago, se reduce el precio de la prima. Es importante tener en cuenta este aspecto cuando selecciones la compañía que quieres contratar.

Solvencia de la compañía:

La compañía debe contar con reservas económicas para hacer frente a sus obligaciones contractuales. Esta situación repercute sobre la calidad del servicio que se ofrece, por lo que es muy significativo que la compañía publique sus magnitudes económicas.

Cuadro médico:

Debes valorar qué facultativos, hospitales y policlínicos tienes en tu provincia de residencia, así como los profesionales de prestigio que conforman el Cuadro médico ofertado.

Reembolso de gastos:

Es una modalidad de seguro que permite acudir a cualquier facultativo, centro u hospital que no pertenezca al Cuadro médico de la compañía. Esta modalidad combinada con la de Asistencia Sanitaria te proporciona una mayor flexibilidad en la utilización de tu seguro.

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• Los seguros de Antares tienen carencia solo para maternidad y fertilidad.
• Aplicamos copagos, pero el coste es de 3 euros para todos los servicios. Aunque hay servicios que no tienen copago.

La normativa de ordenación y supervisión de la actividad aseguradora exige a las entidades aseguradoras que, antes de que se celebre un contrato de seguro, se ponga a disposición del cliente toda la información que éste necesite para poder analizar adecuadamente las características del contrato que va a contratar.

La Nota Informativa es un documento que utilizan las compañía aseguradoras para, en un formato estándar, trasladar a los clientes toda esta información y hacerlo antes de que emitan la póliza. Es una forma de proteger a los consumidores y usuarios de productos de seguro y, al mismo tiempo, facilitar que la compañía tenga la certeza de que el cliente conoce las características de la póliza que le esta ofreciendo.

En este documento se recoge, no solo la descripción de la póliza, sino las exclusiones, las características del pago, el criterio para calcular la prima, la legislación que aplica, los periodos de renovación…y todos aquellos aspectos que interesa conocer. Podrás utilizarla para comparar la propuesta de las diferentes compañías aseguradoras.

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• Ponemos a tu disposición la Nota Informativa previa a la contratación de todos sus productos en la web.

El copago es el importe que se incluye en algunas pólizas de salud cada vez que se usa un servicio médico. Este coste se suma a la prima que el asegurado abona por su póliza. En las pólizas con copago, se reduce el precio de la prima.

Un seguro con copago es perfecto para quien desee tener un seguro de salud privado a un precio más ajustado.

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• Solo se aplica copago en las pólizas de contratación individual (no en las Colectivas).
• El copago es fijo, siempre se paga lo mismo por el mismo tipo de servicio.
• El coste del copago es el mismo para todos los servicios, 3 €.
• Hay servicios que no tienen copago: La medicina general, ATS, Pediatría. En hospitalización e intervenciones quirúrgicas: Estancia, material fungible, uso de quirófano, prótesis, medicamentos.

En la modalidad de Asistencia Sanitaria la compañía pone a disposición del asegurado un Cuadro médico al que se puede acudir presentando la tarjeta sanitaria. En este tipo de seguro, el asegurado puede acudir a cualquier centro o facultativo de España, pues no se restringe el acceso a su localidad.

En un seguro de Reembolso el asegurado puede acudir a cualquier facultativo o especialista que no forme parte del Cuadro médico de la compañía, abonar los servicios y, posteriormente, solicitar el reembolso. La aseguradora le reembolsará una parte de lo que ha pagado, o todo, según esté establecido.

También podemos encontrar otra modalidad de seguro que se denomina Mixto, es decir que incluyen ambas modalidades en el mismo seguro, la de Asistencia Sanitaria y la de Reembolso.

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• Disponemos de dos modalidades de seguro: Asistencia Sanitaria y Mixta.
• El Cuadro médico de Antares está conformado por más de 19.000 referencias.

Habitualmente, en los seguros de salud se establece un límite de edad a partir del cual ya no es posible contratar el seguro, pero no se suele establecer un límite máximo de permanencia. Es decir, una vez que se tiene contratada la póliza, la edad no será impedimento para permanecer asegurado. En cualquier caso, no es una norma que apliquen todas las compañías, así que este es un aspecto importante que se debe revisar al contratar el seguro de salud.

Por otro lado, los seguros, en general, se contratan por periodos fijos. En el caso de los seguros de salud, la norma es hacerlo por periodos anuales. Al vencimiento del contrato, éste se prorrogará tácitamente un año más, pero cualquiera de las dos partes podrá oponerse a la prórroga de este contrato.

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Se anula el seguro sólo en los siguientes supuestos:

• Cuando se haya producido impago de la prima o de los copagos correspondientes.
• Cuando el asegurado hubiese omitido información importante, o hubiese sido inexacto al hacer el cuestionario de salud previo a la contratación del seguro.

Sí, es muy importante contar con un seguro de asistencia en viaje cuando se va al extranjero, porque cualquier problema médico puede convertirse en una dificultad importante.

Esta garantía suele cubrir cualquier urgencia médica en el extranjero, pero hay una serie de límites económicos y temporales. El primero hace referencia al importe máximo que la compañía pagará por los gastos médicos que el paciente necesite por un accidente o enfermedad que tenga lugar en el extranjero. Hay países donde la sanidad privada es muy cara y un límite aparentemente alto puede quedarse muy corto ante, por ejemplo, un ingreso hospitalario.

También es importante tener en cuenta la limitación temporal que aplica en esta cobertura ya que, está pensada exclusivamente para proteger al asegurado durante sus viajes ocasionales, pero no si va a residir en el extranjero. Los desplazamientos largos, normalmente por encima de tres meses, no quedan cubiertos.

Ante cualquier problema médico en el extranjero, lo primero que debes hacer es contactar con tu compañía aseguradora e informar de lo que te sucede.

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• Todos los seguros de salud incluyen cobertura de asistencia en viaje al extranjero, con un límite por siniestro de 12.000 € para viajes de una duración de hasta tres meses, a cualquier país.
• Si cuentas con el seguro mixto de Antares – Masalud Combi – adicionalmente, dispondrás de la garantía de reembolso de gastos en el extranjero con los límites que se establezcan.

En los contratos de seguro, además de reflejar las garantías que quedan cubiertas, estamos obligados a detallar las exclusiones, que deben aparecer especialmente resaltadas en negrita.

Las compañías aseguradoras estamos acogidas a una regulación que nos obliga a emitir los contratos de seguro con ciertas características que dan un respaldo legal a los intereses de ambas partes.

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• Resaltamos los aspectos que más limitan la cobertura, y lo hacemos en la documentación previa al contratación, así como en el propio contrato.
• Ofrecemos la nota informativa previa a la contratación para todos los productos.

En caso de recibir una indemnización de un seguro de vida por muerte o invalidez, la fiscalidad que aplica es la siguiente:

En el caso de fallecimiento

Los beneficiarios del capital asegurado tributarán por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Este es un impuesto transferido a las Comunidades Autónomas, por lo que la tributación dependerá de donde esté el domicilio fiscal. Hay alguna excepción a esta norma y así por ejemplo en Navarra se someten a IRPF y no al impuesto de sucesiones.

Así mismo existen unas exenciones en función del grado de parentesco de los beneficiarios, lo que es conveniente valorar a la hora de seleccionar la relación de beneficiarios que queremos incluir en la póliza.

En el caso de invalidez

El beneficiario de la prestación, en la mayoría de las ocasiones, será el propio asegurado. La tributación dependerá de si se percibe la prestación en forma de capital o en forma de renta.

Prestación en forma de capital: En este caso el capital percibido se imputará en el I.R.P.F. como rendimiento del capital mobiliario.

Prestación en forma de renta vitalicia: La tributación se realiza como rendimiento del capital mobiliario, pero aplicando una reducción fiscal por el cobro de la prestación en forma de renta vitalicia. La deducción dependerá de la edad del beneficiario en el momento de la constitución de la renta y se mantendrá para toda la vigencia de la misma.

Prestación en forma de renta temporal: La tributación se realiza por rendimiento del capital mobiliario, aplicando las siguientes reducciones en función de la duración de la renta:

• En todos los casos se aplicará una retención sobre los rendimientos netos y este porcentaje de retención variará según las modificaciones que se apliquen en la Ley del IRPF.
• En el caso de las primas pagadas por los seguros de vida no implican deducción en el IRPF. Solo se puede desgravar cuando el seguro de vida se haya contratado vinculado a una hipoteca.

Ten en cuenta que en caso de invalidez esta es la fiscalidad que aplica exclusivamente a las pólizas individuales. En el caso de las pólizas colectivas la tributación cambia pues no se tributa como capital mobiliario sino como rendimiento de trabajo y el impacto en la declaración de la renta del asegurado beneficiario de la prestación será muy distinta.

Las garantías complementarias de los seguros de vida son coberturas opcionales que pueden contratarse o no.

Las principales garantías complementarias que se pueden contratar en un seguro de vida son:

• Invalidez absoluta y permanente.
• Invalidez absoluta y permanente por accidente.
• Invalidez absoluta y permanente por accidente de circulación.
• Fallecimiento por accidente.
• Fallecimiento por accidente de circulación.

Una de las principales coberturas opcionales es la invalidez absoluta o total y, también, el fallecimiento o la invalidez por accidente, que puede ampliarse con el accidente por circulación.

Sí, es un factor muy importante que determina no solo la prima a abonar, sino si es posible contratar o no el seguro.

Por este motivo, antes de contratar un seguro de vida hay que cumplimentar un cuestionario médico donde se formulan una serie de preguntas sobre el estado de salud de la persona que quiere asegurarse. Es imprescindible que en ese momento no se oculte ninguna información, ya que la compañía necesita conocer el estado de salud del asegurado para establecer las condiciones del seguro.

También puede suceder que la compañía solicite que el cliente pase un examen médico. Normalmente este requisito solo se da cuando se solicitan capitales altos, pero dependerá de los requisitos de contratación que fije cada compañía.

Básicamente son cuatro los factores que determinan cuál será la prima de un seguro de vida-riesgo temporal:

Edad

La edad es un condicionante fundamental para establecer el estado de salud de una persona, y para calcular su probabilidad de supervivencia. Por ello, para este tipo de seguro es fundamental conocer la edad que tiene el cliente en el momento de contratar el seguro. Las compañías aseguradoras toman como referencia la denominada edad actuarial, que es la edad correspondiente a la fecha de cumpleaños más cercana, anterior o posterior, en el momento de la contratación del seguro de vida.

El estado de salud

Es un factor determinante ya que, a más edad más probabilidades de sufrir una invalidez o de fallecer.

La profesión

Hay profesiones que pueden estar agravadas porque el riesgo de fallecimiento, invalidez o accidente es mayor. En estos casos, las compañías pueden cobrar una sobreprima (una cantidad de dinero adicional) o, por ejemplo, excluir el fallecimiento o la invalidez si ésta se produce por el ejercicio de la profesión del asegurado.

Algunas profesiones de riesgo pueden ser por ejemplo bombero, policía, militar, minero, pescador, electricista ...

Las actividades que se realizan

Pueden ser varios los factores que repercutan y podrán tener más o menos importancia según las garantías que se contraten. Algunos de estos riesgos extra profesionales pueden ser, las aficiones, los deportes que se practica, la utilización de moto, los viajes asiduos a países extranjeros ...

Por ley el único seguro obligatorio que puede solicitar la entidad bancaria donde solicitas un préstamo hipotecario, es un seguro de hogar que cubra los daños en la propiedad. De esta forma, en caso de siniestro, la entidad bancaria se asegura el cobro de la cantidad prestada al cliente.

Es decir, no es obligatorio suscribir un seguro de vida, aunque los bancos suelen pedirlo al menos con la garantía de fallecimiento. La mayoría de las veces el banco ofrece un seguro con la compañía que colabore con ellos. Es importante que sepas que, no es obligatorio contratar el seguro de vida junto a la hipoteca con la aseguradora ligada a la entidad bancaria.

Por ello, si quieres contratar un seguro de vida que respalde tu préstamo hipotecario, es conveniente que estudies las diferentes opciones del mercado, las coberturas y el precio, y que suscribas el seguro que más te interese.

Igualmente debes saber que, si ya tienes suscrito el seguro de vida con tu entidad bancaria, no es obligatorio que conserves el seguro con ellos mientas dure tu préstamo. Puedes cambiarlo siempre que lo notifiques a la entidad en el plazo establecido, habitualmente un mes antes de la finalización de la póliza.

Las compañías aseguradoras pueden incluir en sus condiciones de seguro una serie de actividades de riesgo, de forma que cualquier siniestro derivado de la práctica de estos deportes quedará excluido, salvo declaración expresa y aceptación por ambas partes.

Como norma general, los deportes y actividades de riesgo pueden ser:

• Motociclismo o automovilismo.
• Deportes aéreos, saltos al vacío, skysurf.
• Deportes de nieve en zonas no habilitadas para ello, fuera de pista o con realización de acrobacias y saltos.
• Submarinismo o buceo.
• Caza mayor o menor.
• Todas las formas de alpinismo, escalada y espeleología.
• Montañismo a alturas superiores a 3.000 metros.
• Piragüismo o barranquismo en aguas bravas o torrenciales.
• Toreo, monta y encierro de reses bravas.
• Utilización de aparatos de vuelo no autorizados para el transporte público de viajeros.
• Conducción de motocicletas.

Normalmente estas exclusiones son aplicadas cuando el deporte se practica de forma federada, en el transcurso de campeonatos, competiciones y cuando se realicen de forma habitual.

Recomendamos solicitar con antelación la lista de deportes considerados agravados y, en todo caso, solicitar a la compañía la inclusión de forma expresa de aquellos que solamos practicar con asiduidad. Estas inclusiones suelen conllevar sobreprimas en la contratación del seguro.

Para calcular el capital que es necesario contratar en un seguro de vida, debes hacerte varias preguntas y acudir a una aseguradora o mediador de seguros que te oriente adecuadamente.

El seguro de vida te va a proteger a ti en caso de invalidez, y a tu familia en caso de fallecimiento e invalidez, por el perjuicio económico que supondría esta situación. Por ello, es conveniente reflexionar previamente sobre lo que es más conveniente para tu situación concreta.

El capital que debo asegurar al contratar mi seguro de vida dependerá de la situación de cada persona. Cuánto mayores ingresos se tengan, mayor es la pérdida económica que se provoca, por tanto, mayor será el capital que se tenga que contratar, aunque esto repercuta en una prima más alta.

En caso de hipoteca, hay que evitar que los miembros de la familia se queden con la deuda, por lo que el capital asegurado deberá, al menos, cubrir el importe pendiente de pago. Sin embargo, es importante que el capital exceda este importe, porque así la familia contará con un remanente económico hasta que pueda reajustar los ingresos.

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es la estructura de la familia, si se tienen hijos o no, si éstos generan gastos universitarios, o si hay ingresos por parte del otro miembro de la pareja.

Un seguro de vida sirve para que el impacto emocional que puede suponer una situación de este tipo, no se vea agravada por el perjuicio económico que también va a suponer.

Un seguro de accidentes protege a las personas proporcionando cobertura en caso de que se produzca un accidente o una muerte ocasionada por un accidente. También puede cubrir otros riesgos como la invalidez en caso de accidente.

Hay muchos tipos de seguros de accidente. Algunos proporcionan solo la indemnización en caso de accidente, pero otros incluyen garantías adicionales interesantes. Por ejemplo, cubren la asistencia sanitaria que precise el asegurado como consecuencia del accidente o facilitan ayuda domiciliaria mientras el accidentado no se pueda valer por sí mismo.

No es lo mismo aunque algunas garantías pueden ser equivalentes.

• Los seguros de vida no cubre las invalideces parciales pero sí la mayoría de lo seguros de accidentes. Para estos casos, se utilizan baremos que sirven para calcular la indemnización y que las compañías ponen al alcance del asegurado cuando éste contrata el seguro.
• El seguro de vida cubre el fallecimiento por cualquier causa, no solo por accidente.
• Los seguros de vida nunca cubren gastos sanitarios, y los seguros de accidentes sí pueden hacerlo incluyendo alguna cobertura adicional.
• Los seguros de accidentes suelen ser más económicos que los seguros de vida, ya que la probabilidad de que tenga lugar una contingencia como consecuencia de accidente es menor que si el fallecimiento o la invalidez se produce por cualquier causa, como pasa con el seguro de vida.

Lo más conveniente es disponer de los dos tipos de seguro, ya que es la única forma de asegurarse la invalidez parcial. Además, con ambos seguros, si se sufre un fallecimiento o invalidez absoluta por accidente, se cobrará una indemnización por ambos seguros.

El cálculo de las indemnizaciones por accidente se basa en los baremos que utiliza cada compañía aseguradora, y que establecen las cantidades a recibir por los afectados por incapacidad permanente o secuelas.

Las compañías establecen sus propios baremos y lo hacen teniendo en cuenta diversos factores como: siniestralidad, competencia, gastos internos…. Ciertamente los baremos siempre van a estar muy ajustados y pueden tener cierto carácter subjetivo.

Por ejemplo, una invalidez permanente como consecuencia de la pérdida total de movimiento en la mano, puede suponer un pago del 50% de capital asegurado en caso de que se trate de la mano derecha y un 40% si es la izquierda (y hablamos de un cliente diestro). Es decir, se abonan ciertos porcentajes sobre la suma asegurada en función de la gravedad de la invalidez.

Hay varios aspectos que el cliente debe conocer a la hora de suscribir un seguro de accidentes ya que repercutirá en el precio del seguro y, por ello, lo tendrá que declarar antes de suscribir la póliza.

La compañía debe saber que probabilidades hay de que el asegurado sufra un accidente cubierto por la póliza y para ello tendrá que solicitar al cliente la siguiente información:

• El estado de salud: No es tan determinante como en un seguro de vida. Es un aspecto más secundario y a veces, si siquiera se pregunta. En cualquier caso, hay enfermedades que aumentan las posibilidades de tener ciertos accidentes y, en este sentido, la compañía debe conocerlo.
• La actividad laboral: Cada tipo de trabajo supone un riesgo de accidente diferente y por lo tanto se clasifican como distintas categorías de riesgo, no es lo mismo trabajar de administrativo que de policía.
• Viajes al extranjero: no es un factor determinante salvo que los viajes se produzcan a países o regiones especialmente conflictivas.
• Deportes: la práctica deportiva del cliente puede agravar el riesgo en aquellos casos en los que se practican deportes peligrosos o extremos donde la probabilidad de sufrir un accidente sea más alta.
• Si se conducen motocicletas: si el cliente conduce motocicletas de forma habitual u ocasional, y teniendo en cuenta la cilindrada de esta, será otro factor que se tenga que considerar.

No toda lesión corporal consecuencia de un acontecimiento es por un accidente. Cada compañía aseguradora define lo que ellos consideran que es un accidente, pero en general hay unanimidad para considerar que un accidente tiene que ser un hecho exterior, súbito, violento y ajeno a la voluntad del asegurado.

También se suele establecer un periodo de tiempo máximo desde el accidente hasta la declaración de la invalidez, que en muchos casos está en torno al año. Es decir, si tiene lugar un accidente de trafico por cuyas secuelas, 10 años después, se declara una invalidez permanente al asegurado, este ya no podrá cobrar la indemnización correspondiente